BlueDinoISA 만기 후 연금계좌 이체 — 3000만 원 한도 활용법
ISA는 3년 의무가입 후 만기일에 환매하거나 연장하거나 연금계좌로 이체할 수 있습니다. 이 중 연금계좌 이체는 추가로 최대 3000만 원의 세액공제 한도를 활용할 수 있는 절세 카드라 만기 직전에 검토해 두시면 적합합니다.
투자 정보 안내본 글은 특정 상품 가입이나 종목 매수를 권유하지 않는 교육·정보 목적의 참고 자료입니다. 세금·제도·수익률은 개인 상황과 시점에 따라 달라질 수 있으니, 실제 실행 전에 금융회사·세무 전문가·공공기관의 공식 자료를 반드시 함께 확인하세요.
이런 질문이 많습니다
이체 한도 3000만 원이 어떻게 작동하나요
ISA 만기일에 ISA 계좌의 평가금액 일부 또는 전부를 연금저축펀드 또는 IRP로 옮길 수 있습니다. 이체 시 그 해 연말정산에서 "이체 금액의 10%(최대 300만 원)"가 그 해의 세액공제 한도에 추가됩니다. 누적 이체 한도는 3000만 원이라 최대 10년간 활용 가능합니다.
단 이체 즉시 비과세가 되는 것은 아닙니다. 연금계좌로 옮긴 후에도 만 55세 이후에 연금 수령으로 인출해야 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용되고, 중도해지하면 기타소득세 16.5%가 부과됩니다. 그래서 "노후 자금으로 묶을 수 있는 돈"만 이체하시는 것이 부담을 줄일 수 있습니다.
절세계좌에서 자주 놓치는 조건
실수하기 쉬운 부분은 필요할 때 펼쳐서 확인하세요.
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예시로 보면 더 쉽습니다
내 상황과 비교할 때만 펼쳐서 볼 수 있는 예시입니다.
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ISA 만기 시 평가금액이 3000만 원이고 그중 1000만 원을 연금저축펀드로 이체했다면, 그해 연말정산에서 추가 세액공제 한도 100만 원(이체액의 10%)이 더해집니다. 본인의 연봉 5500만 원 기준 16.5% 세액공제율이라면 추가 환급 약 16.5만 원이 발생합니다. 같은 해에 일반 연금계좌 납입 600만 원도 했다면 총 700만 원에 대해 세액공제를 받게 됩니다.
이 글을 먼저 읽으면 좋은 경우
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계좌 개설 전 확인할 점
실행 전 확인이 필요한 주의사항입니다.
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이체 한도와 세액공제율은 정책 변경에 따라 조정될 수 있으므로 만기 직전에 국세청 홈택스와 가입한 금융회사의 최신 안내를 다시 확인하시는 것이 부담을 줄일 수 있습니다. 또한 연금계좌로 옮긴 자금은 만 55세 이전 인출이 매우 불리하므로 단기 자금은 옮기지 마세요.
절세계좌를 볼 때 자주 묻는 질문
추가 질문은 필요한 분만 펼쳐서 읽도록 접었습니다.
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ISA 만기 이체와 일반 연금계좌 납입 한도(연 900만 원)는 어떻게 합쳐지나요?
두 한도는 별개로 작동합니다. 연 900만 원 일반 한도에 ISA 이체 한도(연 300만 원, 누적 3000만 원)가 추가되어 같은 해에 최대 1200만 원까지 세액공제 대상이 됩니다.
ISA를 연장하지 않고 그냥 환매하는 게 더 유리한 경우는?
단기에 자금이 필요하시거나, ISA 안에서 발생한 이익이 비과세 한도(일반형 200만 원·서민형 400만 원) 안에 있어 추가 절세 여지가 작은 경우에는 환매 후 자유롭게 사용하시는 것이 편리할 수 있습니다.
이체할 때 어떤 종류의 자산을 우선 옮기는 게 좋나요?
장기 보유할 ETF나 적립식으로 키우려는 자산을 우선 옮기시는 방식이 적합합니다. 연금계좌 안에서는 운용 수익도 인출 시점까지 비과세되므로 장기 자산일수록 효과가 큽니다.
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개념만 읽으면 실제 차이가 작게 느껴질 수 있습니다. 아래 계산기에 금액과 기간을 넣어보면 세금, 복리, 현금흐름이 어떻게 달라지는지 더 현실적으로 볼 수 있습니다.
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