고정 vs 변동

고정금리 vs 변동금리 — 어떤 게 유리할까

BlueDino 편집팀발행 2026년 4월 27일

고정금리는 "안정성", 변동금리는 "금리 하락 수혜"가 핵심 차별점입니다. 본인의 현금흐름과 금리 전망에 따라 어느 쪽이 유리한지 달라집니다.

투자 정보 안내본 글은 특정 상품 가입이나 종목 매수를 권유하지 않는 교육·정보 목적의 참고 자료입니다. 세금·제도·수익률은 개인 상황과 시점에 따라 달라질 수 있으니, 실제 실행 전에 금융회사·세무 전문가·공공기관의 공식 자료를 반드시 함께 확인하세요.

고정 vs 변동자세한 내용은 아래 접힌 카드에서 확인

이런 질문이 많습니다

주담대 받을 때 고정금리·변동금리·혼합형(5년 고정+변동) 중 어느 걸 골라야 할지 헷갈리는 분이 많습니다. 답은 본인 현금흐름과 갈아타기 계획에 달려 있습니다.

먼저 볼 기준

1) 고정금리: 만기까지 같은 금리. 일반적으로 변동금리보다 0.3~0.5%p 높지만 매월 부담이 일정. 2) 변동금리: 6개월·1년 단위로 조정. 단기 금리가 낮을 때 유리하지만 금리 상승 시 매월 부담 증가. 3) 혼합형(5년 고정+변동): 처음 5년은 고정·이후 변동. 갈아타기 가능성을 열어두는 절충형.

내 상황 점검

주담대 신청 직전 금리 유형을 정해야 하는 분

접어둔 추가 정보

실수, 예시, FAQ, 관련 글은 아래 카드에 접어두었습니다.

3가지 금리 유형 비교

결정 기준: 1) 현금흐름 안정성 우선 → 고정금리. 2) 5년 안에 갈아타기 계획이 있다면 → 혼합형. 3) 금리 하락 전망에 베팅 → 변동금리. 다만 금리 전망 자체가 어려워 "본인 현금흐름 안정성"을 기준으로 결정하는 것이 부담을 줄일 수 있습니다.

읽을 때 놓치기 쉬운 부분

실수하기 쉬운 부분은 필요할 때 펼쳐서 확인하세요.

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단기 금리만 비교하고 "5년 후 금리 변화"를 예상하지 않는 경우

혼합형의 5년 고정 종료 후 변동 폭을 미리 시뮬레이션 안 하는 경우

갈아타기 계획이 명확히 있는데도 고정금리 30년으로 묶는 경우

변동금리의 +1%p, +2%p 시나리오를 점검 안 하는 경우

잔액 4억·30년 시뮬레이션

내 상황과 비교할 때만 펼쳐서 볼 수 있는 예시입니다.

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잔액 4억·30년·고정 4.5% 시 월 상환 약 202만 원·총이자 약 327만 원/연. 변동 4.0% 시 월 약 191만 원·총이자 약 290만 원/연이지만 +1%p 인상 시 월 약 215만 원으로 매월 24만 원 증가. 본인 가계 예산이 24만 원 변동을 견딜 수 있는지 점검 후 결정.

이 글을 먼저 읽으면 좋은 경우

본인에게 해당되는지 빠르게 확인할 수 있는 보조 항목입니다.

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주담대 신청 직전 금리 유형을 정해야 하는 분

갈아타기를 5년 안에 계획 중인 분

금리 변동성에 대한 위험 감수 성향을 점검하려는 분

실행 전 꼭 확인할 점

실행 전 확인이 필요한 주의사항입니다.

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금리 전망 자체가 어렵습니다. "본인이 +1~2%p 인상을 견딜 수 있는가"를 기준으로 결정하시는 것이 가장 부담을 줄일 수 있습니다.

자주 묻는 질문

추가 질문은 필요한 분만 펼쳐서 읽도록 접었습니다.

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고정금리가 안전한 만큼 비싼 건가요?

네. 일반적으로 0.3~0.5%p 높습니다. 다만 30년 누적으로 보면 "변동금리 평균"이 고정금리보다 낮을 수도 높을 수도 있어 단순 비교가 어렵습니다.

혼합형은 5년 후 어떻게 되나요?

5년 고정 종료 후 변동금리로 자동 전환됩니다. 보통 시중 변동금리와 거의 같은 수준으로 적용되며, 그 시점에 갈아타기를 검토할 수 있습니다.

한국은행 금리 인하 전망이 있어도 고정이 좋을 수 있나요?

본인의 현금흐름 안정성이 더 중요한 분이라면 그렇습니다. 금리 인하가 100% 확정된 것이 아니고, 인하 폭도 예상보다 작을 수 있어 "확정된 안정성"이 더 큰 가치일 수 있습니다.

내 금액으로 계산해보기

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개념만 읽으면 실제 차이가 작게 느껴질 수 있습니다. 아래 계산기에 금액과 기간을 넣어보면 세금, 복리, 현금흐름이 어떻게 달라지는지 더 현실적으로 볼 수 있습니다.

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