복리 투자 실제로 얼마나 차이 날까

단리는 원금에만 수익이 붙고, 복리는 원금과 이미 생긴 수익까지 합쳐서 다시 수익이 붙습니다.

배당금을 받았을 때 소비하지 않고 다시 투자하면 다음 배당의 기준이 되는 원금이 커집니다. 그래서 복리는 재투자와 함께 움직입니다.

단리와 복리, 숫자로 비교하기

원금 1,000만 원을 연 7%로 20년간 굴린다고 가정하면, 단리는 20년 뒤 2,400만 원(원금 1,000 + 이자 1,400)이 됩니다. 같은 조건에서 복리는 약 3,870만 원으로 늘어납니다. 두 구조의 차이는 재투자되는 이자에 다시 이자가 붙는지 여부뿐이지만, 20년이 지나면 결과 금액이 약 1.6배 벌어집니다.

72의 법칙으로 기간 감 잡기

복리 수익률이 r%일 때 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간은 대략 72 ÷ r 년입니다. 연 6%면 약 12년, 연 8%면 약 9년이 걸립니다. 정확한 수치는 아니지만, 장기 계획의 뼈대를 잡을 때 실용적인 근사치로 활용할 수 있습니다.

20년 복리 시뮬레이션: 월 50만 원, 연 7% 케이스

BlueDino 복리 계산기에 초기 자산 0원, 월 납입 50만 원, 연 수익률 7%, 기간 20년을 입력했을 때의 결과입니다. 같은 돈을 투자해도 시간이 지날수록 원금 대비 수익의 비율이 어떻게 뒤바뀌는지 연차별로 정리했습니다.

복리를 갉아먹는 세 가지 요인

• 세금: 매매·배당 시점마다 과세되면 재투자될 원금이 줄어 복리 효과가 약해집니다. 연금저축·IRP·ISA처럼 과세 이연/비과세 한도가 있는 계좌를 먼저 채우는 편이 유리합니다.
• 수수료·총보수: 펀드·ETF의 총보수가 1%p 더 높으면 30년 누적 수익은 체감상 20~30% 차이로 벌어질 수 있습니다. 장기 상품일수록 총보수 0.x%의 차이가 결과를 크게 바꿉니다.
• 인플레이션: 표면 수익률이 연 7%라도 물가 상승률이 3%라면 실질 수익률은 약 4%입니다. 실질 기준으로 목표를 세워야 장기 결과를 보수적으로 가늠할 수 있습니다.

실행 순서 제안

• 1) 현금흐름을 점검해 매달 일정 금액을 자동이체로 빼둡니다.
• 2) 연금저축·IRP·ISA 한도를 먼저 활용해 과세 이연 효과를 확보합니다.
• 3) 위 한도를 초과하는 금액은 저비용 패시브 ETF·채권 비중과 함께 일반계좌에서 운용합니다.
• 4) 배당·분배금은 자동 재투자로 설정하고, 1년에 한 번만 비중을 점검합니다.